中小银行花式迎战存款为哪般?


来源:北京商报虽然收获了央行的降准“大礼包”,但在9月末的特殊时点,银行揽储大战依旧激烈。北京商报记者近日调查发现,多家中小银行近期在线上力推智能存款,“团购定存”、“领券加息”等花样频出;另外,同业存单利率抬头、部分银行大额存单利率上浮到顶等现象也反映了中小银行存款“饥渴”现状。在“金九银十”的特殊节点,有多家中小银行正在通过线上渠道力推智能存款抢占市场。以“利率最高可达5.88%”、“低额度起投”等优势吸引储户。分析人士指出,近几年随着理财产品互联网化以及大众理财意识的加强,货币基金、银行理财产品等固收类产品对存款分流严重。中小银行、民营银行由于营业网点少,品牌影响力不够,相较于大行,存在跨区域吸储难和吸引长期资金难的困境。(更多原文点击《团购定存、领券加息 中小银行花式迎战存款“饥渴”》阅读)对此,「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。(评论内容精选自看懂App的解读)陈树军廊坊银行副行长,看懂App评论作家按道理,经济繁荣,贷款需求增加,社会融资增加,贷款量增加。贷款增加,根据资本充足率的要求,需要更多的存款。如果经济衰退,贷款需求减少,社会融资减少,贷款量减少。贷款减少,根据资本充足率的要求,就不需要更多的存款,存款吸收压力下降。但是,由于银行行长任期都有考核,很少有银行行长主动去缩表,所以千方百计要维持贷款增加,本地经济不活跃,需求下降,就通过联合贷,继续发放贷款。或者通过自己发展网络贷款、供应链贷款,千方百计抢贷款。甚至抢到了过多的贷款额度之后,在拼命组织吸收存款来不及的情况下,还考虑将贷款资源再卖出去,美其名曰“万能连接器”。回到经济层面,现在中国经济到底是在加速,还是经济失速?到底是信贷收缩、还是信贷扩张?这是一个根本问题。这也是一个大问题,需要深入全面分析。具体到民营银行,在竞争压力下,行长考核下,个人英雄主义的经营抱负下,大部分银行都谋求快速发展,在自己缺乏大量客户经理组织贷款需求的情况下,大都选择与大流量平台合作,与互联网巨头合作,去获取贷款资源。获得了贷款资源,自身没有存款怎么办?就再去向同业拆入存款。在某银行事件后,借不到钱怎么办?就再通过与大流量平台合作,与互联网巨头合作,去吸收存款资源。这就是所谓的“两头在外”,实际就是除了银行牌照外,没有实质的创新,对社会也没有大的贡献。在这个过程中,金融进一步脱媒,互联网流量巨头既有贷款资源,又有存款资源,又有风控能力,缺失的只是一张牌照了。是银行将互联网巨头逐步培养起来了金融的能力,而且这个能力越来越综合,越来越有竞争力。民营银行如何突破这个空心化的趋向,唯有抓住一个核心环节,就是在风控上创新,建立竞争力,如果在借贷两端在外的情况下,如果拥有领先的风控能力,那么就有价值。这个模式下,不是“两头在外”,而是“两头找过来”。而风控也是银行安身立命的核心竞争力,是一定要把握并自主的,如果风控也外包的话,这样三头在外,就有空心化的风险了。至于互联网存款的简单粗暴,大打价格战,这个在利率市场化趋势下,应该允许其存在,但是凡事有度,要在行业自律的框架内,有序竞争。民营银行随着规模增加,由于其“两头在外”的特点,其流动性管理压力大,一旦任何一端出现意外变化,都会带来这家银行流动性承压甚至严重到需要人民银行接管。例如大量的贷款来源方中出现贷款企业出事,又或者互联网存款被叫停,失去了存款来源。在现有互联网存款规模不大的情况下,现在监管机构着手规范还来得及,例如设置互联网存款占负债的占比上限,例如不超过10%,民营银行不超过33%的要求。犹如表外业务一样。一旦未来规模大了,与几十甚至上百家中小银行流动性密切相关的话,监管机构届时监管一定会“投鼠忌器”,明知道不好,也只好容忍存在。希望未来监管机构早做规范,不要出现未来左右为难的局面。也希望广大中小银行主动约束自己,主动设置互联网存款占负债的上限,主动做好互联网存款流动性预案,丰富负债来源,提高负债来源的稳定性,情愿适度放款扩张的速度,稳健经营,以便未来监管机构对互联网存款采取“暴风骤雨”的监管时,自己可以独善自身。关于互联网存款的真正的创新,根据了解的国际经验,有大约6-7种创新模式,都比现在的简单粗暴方式要好很多,在稳定性、合规性和创新性方面,都有较大突破。这里就不再赘述,有缘者可以交流。程宇私人投资顾问,看懂App评论作家既然资本是经济的血液,那么银行就是血管。而中小银行天生就有网点的弱势。只能在局部。但在金融业放松管制和互联网时代,小银行可以很低成本地通过同业或互联网渠道延伸网络。比如,同业业务,P2P存管,理财产品……但这同样增加了杠杆,也增加了风险。在资本流入,货币宽松时,这些问题还可以掩盖。但到了经济下行周期,货币已无法再宽松时,其风险就会大大上升。监管层为了防风险,就会去杠杆。那么,银行就会遭遇渠道收缩。此时,仍可用的渠道就要发挥更大的作用。提升利率,拼命吸存就很重要了。尤其是这种季节节点时。李鑫中国民生银行研究院研究员,看懂App评论作家第一,这本身也是利率市场化的表现之一 第二,今年政策总体较松,不过流动性分层比较明显 第三,民营银行的原因更为特殊,主要是没有(或仅有一家)线下网点,更需要在线上高息揽储看懂小程序上线啦!↓↓↓↓↓↓↓< end >投稿邮箱:yg@cetralbanknews.cn看懂经济热文 点击即可查看1、从银行年报看商业银行零售业务转型策略——基于贷款收益率与存款付息率视角2、信易贷:Fintech行业破局者3、腾讯刷新4、央行数字货币或将对二维码支付构成“降维打击”!5、又一巨头入场!富国银行要走Facebook天秤币的路?你的每一个“在看”,我都当成了喜欢!

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